おまとめローン総量規制と銀行ローンのいい関係

＜おまとめローン　銀行カードローンと総量規制のいい関係＞

2010年6月18日に完全施行された個人の借入金の「総量規制」。
急にクレジットカード会社やローン会社から収入を「証明する書類を提出してください」等の通知が来たりしてドキ！っとしたかたも多いのでは。
その時に「総量規制」という言葉を知った方も多いのではと思います。


■「総量規制」とは
基本は、「年収の3分の1を超える借入はできない。」ということが原則になりました。
この原則にもとづいで、お金を貸している貸金業者は
�@自社からの借入残高が50万円超、または
�A総借入残高が100万円超となる貸付の場合
は年収等の資料を貸し付けている個人から取得をしなければならないということが義務づけられ、「年収の3分の1を超える借し付け」はできないとする制度のこと。


■銀行からの借入は「総量規制」の対象外
「総量規制」には、対象となる貸金業者と、対象にならない貸金業者があります。
総量規制の対象になっている貸金業者は、消費者金融会社、事業者金融会社、クレジットカード会社、信販業者等の貸金業者の事です。
総量規制の対象になっていない貸金業者は、銀行、ゆうちょ銀行、農協等金融機関です。
つまり、銀行やゆうちょ銀行、農協からの借り入れ、もちろん無担保のカードローンについても「年収の3分の1を超えても可能」なのです。


■銀行が「おまとめローン」に力を入れているわけ
「総量規制」の対象外となった銀行は、総量規制の対象になっている消費者金融やクレジットカード会社の借金を1本化して、借り換えをしてくる利用者が増えることを予想して、「完済」というキャッチコピーで、「おまとめローン」に力を入れています。
テレビCMでおなじみの東京スター銀行や、関西アーバン銀行、オリックス信託銀行などです。

一方、大手の都市銀行も、三井住友カードローン（金利６．０％〜１２．０％）、みずほ銀行カードローン（金利５．０％〜１４．０％）、三菱東京ＵＦＪ銀行カードローン （金利５．１％〜１４．６％）のように、金利を意識したカードローンの商品を強化しています。


■おまとめローンは総量規制の例外にあたる
銀行が総量規制の対象外の貸金業者であるとともに、総量規制には、「除外」または「例外」となる貸付けの種類があります。
・「除外」の貸付け
総量規制の対象とならない貸付けで、不動産購入の貸付け、自動車購入時の自動車担保貸付けなど
・「例外」の貸付けは、除外とは違って、貸付けの残高としては算入するものの、例外的に年収の3分の1を超えている場合でも、その部分について返済の能力があると認められれば、貸付けができるものです。

この「例外」とされるローンの中に「おまとめローン」があります。
つまり、おまとめローンの基本の「借り換え」、特に、「顧客に一方的に有利になる」「借り換え」は「例外」の基本の考えを満たすということなのです。
おまとめローンは「毎月の返済額や返済総額が少なくなること」を言いますので、借りるほうにとっては有利になり、返済能力が高まるという考え方です。


上記で挙げた点は、まだ、意外と知られていません。
総量規制と銀行カードローン、銀行のおまとめローンを上手に利用して、現在の借り入れ状況の見直しに役立ててください。